В гостях “Интервью Эйдж” Константин Богданов – основатель некоммерческой организации Фонда “Аксилиум (Помощь)”, серийный предприниматель, спикер множества финансовых конференций и форумов, автор бизнес-пособия и соавтор 3-х бизнес книг. И мы поговорим на тему урегулирования задолженностей граждан через платформу “AUXILIUM”.
– Здравствуйте, Константин! В 2021 году вы запустили новый в своем роде проект “Аксилиум”, который содействует людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию урегулировать свои долги. Все это происходит на онлайн платформе. Расскажите как и почему вы пришли в сферу финансовой деятельности и помощи нуждающимся?
– Да, Вы правильно заметили – “новый” во всех пониманиях этого слова: новый для отрасли, новый для потребителей финансовых услуг и новый технологически.
Если позволите, я уточню – в 2021 году был зарегистрирован Фонд “Аксилиум (Помощь)”, а вот проект “AUXILIUM” родился несколько позже. А теперь по существу вопроса: вы помните, полное название некоммерческой организации – “Фонд поддержки нуждающихся граждан “Аксилиум (Помощь)”, и в этом названии и заключена лично моя потребность в созидании.
Предположу, что каждый человек, перешагнувший порог 50 лет, задает себе некоторый набор вопросов – “…Какую пользу я принес обществу? Какой след я оставлю? и т.п….”. Пришло и мое время поставить такой вопрос себе, и это не наигранная потребность.
А, что касается самой сферы, сферы долговых обязательств граждан, то тут все просто – это самая насущная проблема, с которой сегодня сталкивается наш соотечественник и большинство из них выбраться из долговой ямы самостоятельно не могут. Тут нужно содействие!
– Можете рассказать для читателей, в чем заключается принцип работы онлайн платформы Аксилиум? Кто туда может обратиться? И как происходит соединение должника с кредиторами?
– Принцип прост – мы создаем условия (программно-аппаратными средствами) для дистанционного и бесконфликтного урегулирования вопроса с задолженностью.
Буквально, мы соединяем кредитора и должника на цифровой площадке, инструменты которой позволяют найти компромисс на уровне “click”, то есть, без визуального и аудиального контакта сторон кредитных отношений.
Архитектура платформы построена на принципах процедуры медиации и позволяет не только достичь новых условий погашения задолженности (включая прощение согласно ст. 415 ГК РФ), но исполнить достигнутые условия, как говориться, “здесь и сейчас”.
Проходит процедура урегулирования на базе кредитного спора, инициированного любой из сторон, которая зарегистрировалась на платформе, прошла верификацию и имеет личный кабинет с набором необходимых инструментов.
Собственно, кто первый подал заявку, тот и является инициатором кредитного спора и, конечно, он должен иметь под это основания.
Что касается категории потребителей финансовых услуг, которые могут обратиться в Фонд и воспользоваться площадкой, то эти заемщики:
- Имеют длительную просрочку по платежам в МФО (более 90 дней);
- Имеют множественные кредитные отношения (включая банки и МФО);
- Находятся в трудной жизненной ситуации (по объективным причинам).
В свою очередь, любая микрокредитная организация (включая ПКО), которая имеет в своем портфеле проблемные долги, и с которой перестал взаимодействовать должник, может прийти на площадку и инициировать кредитный спор в целях урегулирования вопроса с задолженностью на базе Мирового соглашения.
– Константин, в случае, например, если инициатором кредитного спора на площадке выступила микрокредитная организация, то как тогда уведомляется должник, что появилась такая заявка на Аксилиум, и что ему необходимо зайти её посмотреть?
– В начале моего ответа необходимо уточнить, что данный вопрос подразумевает два варианта развития событий и, соответственно, два ответа, так как статус должника на площадке может быть “гость сайта” или “авторизованный пользователь”!
При этом, все события по уведомлению должника обусловлены тем, что кредитор на платформе уже зарегистрирован и загрузил реестр долгов для формирования предложений своим должникам.
Статус “гость сайта”: на сайте платформы гость вводит в специальную форму свой ИНН и получает первичную информацию, которая сообщает о наличии или отсутствии предложений от кредитора для введенного ИНН.
Именно такая сжатая информация, на уровне “есть” или “нет” предложения, показывается гостю, так как мы не имеем права давать детальную информацию по запросу пока еще неизвестного нам человека.
Статус “верифицированный пользователь”: когда гость проявил интерес к первичной информации, ему необходимо зарегистрироваться и заполнить необходимые поля для процедуры верификации.
Пройдя процедуру идентификации личности, гость получает личный кабинет, и уже внутри кабинета ему открывается вся детальная информация о наличии предложений от кредиторов.
Информация, приходящая в ЛК, дублируется на все каналы коммуникаций, которые определяет пользователь для уведомлений при настройке ЛК.
– Существуют ли какие-либо требования к должникам по размеру долга, количеству долгов, причин образования долга, чтобы подать заявку?
– Выше я уже сообщал об основных критериях, под которые должен попадать должник и сейчас детализирую их:
1.Наличие множественных кредитных отношений, то есть больше 4 действующих договоров потребительских займов в микрокредитных организациях. Именно это количество определяет судьбу категории заемщиков в МФО.
Дело в том, что анализируя целевую группу потребителей микрозаймов, мы пришли к выводу, что наличие 4 действующих договоров становятся пределом для финансовых возможностей заемщика. Заемщики с такой нагрузкой не могут выполнять обязательства и скатываются в финансовую яму, перекрывая долги по старым займам новыми заимствованиями в МФО.
2.Количество дней просрочки – это еще один критерий оценки.
Как правило, на платформе AUXILIUM кредитор выставляет порог просрочки 90 дней. Это связано с тем, что большинство МФО на этом этапе уже избавляются от долгов (обязательные резервы).
Однако, картину о перспективе взыскания того или иного долга они видят гораздо раньше, примерно через 60 дней просрочки. В общем, тут все отдано на откуп кредиторов, и они сами определяют количество дней просрочки, которые выставляются в виде фильтра. На платформе каждый кредитор использует свои пороговые показатели: 60, 90, 120 и 180 дней просрочки.
3.Трудная жизненная ситуация – это еще один основной параметр оценки.
В этой оценке кредиторам нужна социально-ориентированная некоммерческая компания, которая более тесно взаимодействует со своими потенциальными благополучателями и знает о них гораздо больше чем любой кредитор. Это первое.
Второе, кредитор не “бюро добрых услуг” и у него не стоит задачи вникать в каждую жизненную ситуацию отдельно взятого заемщика.
Нужно констатировать, что заемщики в МФО это слабо защищенная категория граждан и со своими проблемами, которые могут образоваться очень внезапно и неожиданно. В случае с нарастающими проблемами помощи они могут искать и в социально-ориентированных организациях, подобно нашей НКО “Фонд поддержки нуждающихся граждан “Аксилиум (Помощь)”.
4.Размер совокупного долга – это еще один важный критерий отбора заявок.
Дело в том, что согласно Федеральному Закону РФ № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, если совокупная задолженность гражданина превысила 500 тысяч рублей, гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Сделать это он должен в течении 30 дней с момента, когда стало понятно, что требования кредиторов в полном объеме выполнены быть не могут. Если этого не сделать, то получите штраф от 1000 до 3000 рублей.
Законодательство разграничивает ситуации, когда физическое лицо вправе инициировать свое банкротство, а когда обязано это сделать.
Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление или нет.
– Какие плюсы и минусы электронной медиации кредитных споров по сравнению с классической вы можете назвать?
– Из имеющихся плюсов электронной формы урегулирования спора стоит выделить два преимущества, определяющих перспективу цифровой версии:
- оперативность;
- бесконфликтность.
Оперативность достигается дистанционной формой процедуры и механикой процесса, возведенного на уровень “click”. Этот факт делает возможным массовое применение электронной формы в разрешении споров.
То есть, электронная версия не нуждается в сборе и организации сторон спора “здесь и сейчас”, как того требуют регламенты по проведению офлайн формы с участием посредника (медиатора).
Привычная форма с очным присутствием сторон и медиатора, пусть, даже, в формате видеоконференции, всегда будет уступать быстродействию электронной системы.
Исключая необходимость участия медиатора в процедуре, электронная форма нивелирует возможные издержки классической формы, где “живой” посредник:
- не всегда может быть компетентным;
- часто сам может являться раздражителем.
Исключив необходимость участия в процедуре медиатора, электронный формат проходит без визуального и аудиального контактов. Это обстоятельство делает электронную версию действительно бесконфликтной.
Углубившись в практические исследования, можно констатировать, что автоматизация процесса разрешения кредитных и коммунальных споров – это прогрессивный инструмент регулирования социального поведения, а также, действенный способ по разгрузке судебной системы и службы судебных приставов.
– Константин, по вашему опыту и понимая, что каждый случай уникален, то насколько или на какую сумму можно снизить долговую нагрузку для должника, прибегнув в форме электронной медиации?
– Наша практика показала, что кредитор в статусе МФК/МКК готовы искать компромисс на уровне возврата первоначальной суммы займа.
И тут понятно (независимо от степени трудностей у заемщика), почему это предел возможностей для кредитора:
— прощая часть долга, например, в виде начисленных процентов, кредитор идет на потери запланированных доходов. Эти потери идут плюсом к ранее понесенным издержкам, которые связаны с работой по просрочке на более раннем этапе. Любое прощение для кредитора это потери, которые ведут к нарушению финансовой модели, а у МФО модель и без того высокорискованная.
Если говорить о пороге прощения у ПКО, когда долг уже перешел по договору цессии к профессиональному коллекторскому агентству, то нужно иметь в виду следующее обстоятельство:
— коллекторы, как правило, выкупают долги пулом и цена каждого отдельного долга в купленом портфеле определяется стоимостью всего портфеля, а это всегда договорная цена.
Проще говоря, цена, по которой долг был куплен, может в разы или на порядки отличаться от текущего объема требований первичного кредитора и, например, составлять 10% от того, что реально должен заемщик на дату продажи его обязательств.
Все эти примеры я привел к тому, чтобы сообщить – мы создали площадку для проведения переговоров и исполнения достигнутых условий, а вот достигают этих условий пусть сами стороны. Строго говоря, условия Мировой сделки могут быть любыми – такими, как решат стороны!
Далее, сработаю на опережение и предвосхищу следующий вопрос – почему это не делают сами кредиторы?
Ответ прост – электронная форма урегулирования вопросов с задолженностями способна за короткое время пополнить баланс кредитора и тут важно понимать, что лучше быстрее вернуть часть “безнадежного” долга и запустить его в дело, чем ждать результатов взыскания и, возможно, совсем бесперспективного взыскания.
Кроме того, образно говоря, кредитор не может одной рукой давать в долг, а другой рукой его прощать. Таким образом, они дискредитируют свою основную деятельность и провоцируют “потребительский экстремизм”. Для выдачи преференций и уступок нужна иная организация, не аффилированная с кредиторами и знающая состояние дел у того или иного заемщика, который обратился в нее за содействием.
– Привлекая коллекторские организации к участию в онлайн проекте Аксилиум, насколько охотно они соглашаются регистрироваться, и много ли уже участников захотело попробовать форму электронной медиации?
– Наверное, вас, как и меня ранее, удивит ответ: не смотря на то, что наше предложение было ориентировано на МФО, самы большой отклик мы получили от ПКО.
Буквально, после последнего мероприятия, на которое я был приглашен Ассоциацией Региональных Коллекторских Агентств (АРКА) в качестве спикера с презентаций платформы, к нам пошли предложения от ПКО. Этих предложений о сотрудничестве по урегулированию задолженностей граждан было гораздо больше, чем от МФО.
Конечно, эта реакция была закономерной, так как на тот период (дополнительно к новым регуляторным требований) сложилась ситуация с удорожанием судебных процедур при подаче исков кредитором.
В общем, инструментов у коллекторов осталось не так уж и много, а те, что используется ими, устарели, неэффективны и, ввиду этих обстоятельств, значительно удорожали.
В настоящее время в пилотный проект вошли почти два десятка ПКО и регистрации новых участников идут почти ежедневно. Полагаю, если Программа “Жизнь без долгов” выполнит свою задачу и сможет перевести на платформу AUXILIUM хоть часть долгов, с которыми работаю коллекторы, то эта часть попадет в более гуманную зону разрешения вопроса с задолженностью граждан и, как минимум:
- Сократит издержки взыскателей;
- Снимет социальное напряжение.
– Константин, поддерживает ли государство ваши инициативы и как Вы оцениваете перспективы развития электронной формы урегулирования вопросов с задолженностью граждан на платформе AUXILIUM?
– Свои практические исследования в области медиации мы как раз и начали с кабинетов государственной власти. Что было удивительным и порадовало нас, так это позитивная оценка медиативных практик, в которые зашел Фонд.
Так, запрашивая пояснения по ряду профильных для Минюста вопросов, мы получали ответ за ответом, которые позволили нам сложить правовое поле для электронной версии.
Как и Минюст РФ, так и Минфин РФ определили деятельность Фонда по урегулированию вопросов с задолженностью, как деятельность, построенную на принципах процедуры медиации на досудебном этапе, то есть урегулирование, но без участия “живого” посредника.
В 2023 году наша инициатива была высоко оценена ФССП РОССИИ, где заместитель начальника Управления по организации ведения государственного реестра и контроля деятельности юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности отметил, что использование дистанционных медиативных технологий для разрешения споров между кредиторами (их представителями) и должниками, в том числе на web-платформе AUXILIUM, получит широкое распространение в ближайшем будущем и станет успешной альтернативой используемым в настоящее время методам взаимодействия с должниками.
Дополнительно к этой оценке, можно отметить и большое внимание со стороны отраслевых объединений, таких как Ассоциация Региональных Коллекторских Агентств (АРКА) и Союз “Микрофинансовый Альянс “Институты развития малого и среднего бизнеса” – крупнейшая в России саморегулируемая организация финансового рынка.
В 2023 и 2024 года представители Фонда были приглашены на все мероприятия данных организаций, где в качестве спикеров популяризировали различные формы медиации и презентовали нашу цифровую платформу.
Последние мероприятия, совпавшие с выходом mvp-версии платформы, стали началом к тесному сотрудничеству с рядом МФО и ПКО уже в рамках пилотного проекта 2024 года.
– Благодарим вас, Константин, за уделенное время для интервью о новых способах урегулирования задолженностей у людей и созданной для этого технологической площадки электронной медиации Auxilium (Аксилиум). Успехов вам и роста вашему проекту!
